FinansowySzymon

Prowadzisz firmę i czasami brakuje Ci środków na finansowanie bieżącej działalności? Z pomocą przychodzi Ci linia kredytowa, z której możesz skorzystać, gdy tylko zajdzie taka potrzeba. Przyjrzyjmy się zatem, na czym polega ta bankowa usługa.

Na czym polega linia kredytowa?

Linia kredytowa to popularny sposób finansowania działalności firmy (więcej informacji na temat tego jak działa linia kredytowa, przeczytasz także tutaj). Pozwala ona na dostęp do dodatkowej gotówki, gdy tylko zajdzie taka potrzeba. Co ważne, takie dodatkowe środki można przeznaczyć na dowolny cel. Można z nich zarówno opłacić dostawców, jak i pracowników firmy. Pozwolą one na zapłacenie podatków, nawet gdy wciąż czekasz na przelew od kontrahenta. Poza tym linia kredytowa sprawdzi się w nagłych przypadkach: gdy popsuje Ci się firmowy sprzęt lub nadarzy się wyjątkowa okazja, aby zamówić towar z dodatkowym rabatem. Dzięki linii kredytowej masz natychmiastowy dostęp do środków, nawet gdy nie masz odpowiednich oszczędności, a firmowe konto świeci pustkami w oczekiwaniu na zapłatę od kontrahenta.

Jak korzystać z linii kredytowej?

W ramach linii kredytowej bank przyznaje Ci dodatkowe środki, które zostają przypisane do twojego rachunku firmowego (zobacz jakie są rodzaje rachunków firmowych). W ten sposób saldo na Twoim koncie zwiększa się o przyznany limit, który możesz wykorzystać w dowolnym monecie, w dowolny sposób. Jeśli masz taką potrzebę, możesz od razu wydać wszystkie środki na bieżącą działalność firm. Możesz jednak trzymać te środki na jakieś specjalne okazje lub na tzw. czarną godzinę. W takim przypadku, gdy zależy Ci na czasie, nie musisz zawracać sobie głowy załatwianiem kredytu dla firmy. Zamiast tego możesz po prostu błyskawicznie sięgnąć po środki w ramach linie kredytowej.

Linia kredytowa jest o tyle korzystnym rozwiązaniem, że płacisz za nią, gdy z niej korzystasz. Jeśli sięgniesz po część środków, zapłacisz odsetki tylko od kwoty, jaką wykorzystałeś. A jeśli przez jakiś czas nie ruszasz w ogóle linii kredytowej, to za nią nie płacisz.

Dodatkowo linia kredytowa ma charakter odnawialny. Jeśli zużyjesz część lub całość limitu, po czym oddasz zadłużenie, linia odnowi się, a Ty ponownie będziesz mógł skorzystać z przyznanych środków. I to nawet w tym samym dniu, w którym spłaciłeś zobowiązanie.

Kto możesz skorzystać linie kredytowej?

Można powiedzieć, że linia kredytowa to rozwiązanie dla każdego przedsiębiorcy. Oczywiście poszczególne banki stawiają własne warunki, od których uzależniają przyznanie takiej linii kredytowej. Również wysokość dostępnych środków będzie różna w zależności banku oraz potrzeb i możliwości przedsiębiorcy.

Warto również pamiętać, że o linię kredytową mogą wnioskować przede wszystkim przedsiębiorcy, którzy już od jakiegoś czasu prowadzą działalność gospodarczą. Czasem wystarczy 6 miesięcy, ale w niektórych bankach firmę trzeba prowadzić przynajmniej przez rok, aby otrzymać linię kredytową. Oczywiście, im dłużej masz firmę, tym masz większe szanse na uzyskanie linii kredytowej.

Z kolei wielkość linii kredytowej to wypadkowa kilku czynników. Są to m.in.:

• aktywa, jakie posiada firma,
• wysokość dochodów, przychodów lub obrotów firmy,
• inne zobowiązania firmy, w tym wobec ZUS-u i urzędu skarbowego.

Biorąc to pod uwagę, firma może liczyć na linię kredytową w wysokości od 15 000 do 500 000 zł. Warto przy tym zaznaczyć, że większa kwota będzie zazwyczaj wymagała zastosowania dodatkowego zabezpieczenia (więcej informacji o zabezpieczeniach kredytu znajdziesz w tym artykule).

Jaki jest koszt linii kredytowej?

Linia kredytowa ma wiele zalet. Jednak zanim skontaktujesz się z bankiem w celu jej uruchomienia, przeanalizuj koszty, jakie się z nią wiążą. Wprawdzie za linię kredytową zapłacisz tylko wtedy, gdy faktycznie będziesz z niej korzystał, ale nie oznacza to, że kwestię kosztów możesz zbagatelizować. W końcu biorąc linię kredytową, musisz liczyć się z tym, że wykorzystasz ją w całości.

Jeśli chodzi o koszt linii kredytowej, to liczą się przede wszystkim dwie opłaty:

• opłata za przyznanie linii kredytowej,
• oprocentowanie.

Opłata za przyznanie linii kredytowej to zazwyczaj 2% przyznanego limitu. Jednak większość banku ustanawia również opłatę minimalną, np. 200 zł. Poza tym podobna prowizja może pojawić się, gdy zechcesz wydłużyć okres korzystania z linii kredytowej oraz zwiększyć lub zmniejszyć jej wysokość.

Kwestia oprocentowania linii kredytowej jest nieco bardziej skomplikowana. Przede wszystkim dlatego, że oprocentowanie zależy od dwóch czynników. Jednym z nich jest stawka WIBOR 1M, a drugim marża banku, która wynosi 4-8% wartości linii kredytowej. Pamiętaj jednak, że wysokość marży możesz negocjować. Jeśli linia kredytowa jest dosyć wysoka, a Twoja firma ma świetną zdolność kredytową i ugruntowaną pozycję na rynku, warto powalczyć o lepsze warunki kredytowe.

➡ Starasz się o kredyt dla firm? Sprawdź, jaki będzie jego koszt.

Linia kredytowa oferowana jest przez większość banków. Możesz zapytać o nią w placówce, w której prowadzisz konto firmowe. Warto jednak zajrzeć do Rankingu Kredytów dla Firmy, by znaleźć najbardziej korzystne rozwiązanie dla swojego przedsiębiorstwa.

Większość przedsiębiorców doskonale zdaje sobie sprawę, że kredyt dla firm to często najlepsze rozwiązanie, aby sfinansować niezbędne wydatki. I to bez względu na to, czy mówimy o firmowych inwestycjach, czy kosztach bieżącej działalności przedsiębiorców. Jednak wybierając kredyt dla firm, należy dokładnie przyjrzeć się kosztom, jakie się z nim wiążą. Poniżej omawiamy, jakie czynniki wpływają na ostateczną cenę kredytu dla firm.

Kredyt dla firm – dlaczego warto się o niego ubiegać?

Bez względu na to, czy dopiero rozkręcamy firmę, czy też chcemy rozwinąć już istniejące przedsiębiorstwo, kredyt stanowi niezastąpione źródło finansowania.

W zależności od rodzaju kredytu dla firm, który uzyskamy, możemy przeznaczyć go na różne wydatki. W przypadku kredytu obrotowego może być to zakup towaru, opłacenie pracowników czy rozliczenia podatkowe. Z kolei w ramach kredytu inwestycyjnego będzie to np. zakup samochodów czy maszyn lub modernizacja firmy.

Jednak bez względu na to, jaki kredyt dla firmy zaciągniemy, trzeba będzie go spłacić.
A co ważne, poza samą kwotą kredytu, do banku będziemy musieli oddać też dodatkowe opłaty, które stanowią koszt kredytu.

➡ Planujesz założyć firmę? Dowiedź się, jak możesz dostać kredyt dla nowej firmy.

Jakie opłaty składają się na koszt kredytu?

Ostateczny koszt kredytu zależy od kilku opłat, jakie nalicza bank. Są to przede wszystkim:

• oprocentowanie kredytu dla firm,
• prowizje,
• opłaty na ubezpieczenie.

Wysokość poszczególnych opłat zależy zarówno od banku, jak i innych czynników. Należą do nich chociażby wysokość kredytu, długość okresu kredytowania, czy ewentualne zabezpieczenie kredytu. Przyjrzyjmy się jednak bliżej każdej z opłat, jakie bank nalicza w przypadku kredytu dla firmy.

Kredyt dla firm – wysokość oprocentowania

Jedną z najważniejszych kwestii, jakie powinniśmy sprawdzić biorąc kredyt dla firm, jest oprocentowanie. Jest to główna opłata, od której zależy ostateczny koszy takiego finansowania. Porównując oprocentowanie poszczególnych kredytów, powinniśmy pamiętać, że jest ono na ogół podawane w skali roku. Poza tym wysokość oprocentowania kredytu nie może być wyższa niż czterokrotność stopy lombardowej, która określana jest przez Narodowy Bank Polski.

Warto także zdawać sobie sprawę, że łatwo dostępne kredyty dla firm na niewysokie kwoty, są zazwyczaj wyżej oprocentowane niż duże kredyty, zaciągane na wiele lat. Tym samym ten pierwszy rodzaj kredytu będzie odpowiednio droższy.

> Zobacz także jakie są możliwe zabezpieczenia kredytów firmowych.

Kredyt dla firm – wysokość prowizji

Udzielając kredytu dla firm, bank zazwyczaj nalicza prowizje. Jedną
z najpopularniejszych jest prowizja za przyznanie kredytu, ale możemy spotkać się również z prowizją za samo rozpatrzenie wniosku kredytowego. W tym drugim przypadku prowizję będziemy musieli zapłacić bez względu na to, czy ostatecznie otrzymamy kredyt w danym banku, czy nie. Warto jednak zauważyć, że wiele banków rezygnuje z pobierania prowizji za rozpatrzenie wniosku.

Co ciekawe, prowizja jest rodzajem opłaty, którą możemy z bankiem negocjować. Jeśli mamy odpowiednią zdolność i historię kredytową, a do tego posiadamy stosowne zabezpieczenia, to nie powinniśmy mieć problemów z uzyskaniem kredytu dla firmy
w żadnym banku. W takiej sytuacji możemy potraktować to jako naszą kartę przetargową, dzięki której bank naliczy nam mniejszą prowizję.

Poza tym w przypadku prowizji warto pamiętać, że możemy opłacić ją na dwa sposoby. Możemy po prostu zapłacić bankowi kwotę prowizji lub możemy doliczyć jej wysokość do kredytu. W tym drugim przypadku prowizję będziemy spłacać wraz ze spłatą kredytu. To dobre rozwiązanie dla firm, które nie dysponują gotówką, która pozwoliłaby im na opłacenie prowizji. Jednak wadą tego rozwiązania jest to, że od prowizji również zostaną naliczone odsetki, przez co będzie ona nieco wyższa. Przełoży się to również na wyższy koszt całego kredytu.

➡ Nie wiesz, ile każdego miesiąca wydasz na kredyt? Sprawdź, jak obliczyć ratę kredytu dla firm.

Kredyt dla firm – wysokość opłaty na ubezpieczenie

Kolejną opłatą, którą bank nalicza przy udzielaniu kredytu dla firm, jest opłata za ubezpieczenie. Wprawdzie nie każdy kredyt dla firm będzie wiązał się z koniecznością wykupu ubezpieczenia, ale warto to sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku do banku. Takie ubezpieczenie to rodzaj zabezpieczenia kredytu, a banki nalegają na nie przede wszystkim w przypadku dużych kwot kredytu. Jednak bardzo często wykupienie ubezpieczenia kredytu pozwoli nam na wynegocjowanie nieco niższej prowizji za uzyskanie kredytu dla firmy.

Kredyt dla firm – inne opłaty

Tak naprawdę uzyskanie kredytu dla firm może wiązać się jeszcze innymi opłatami, które jednak nie będą wyrażone wprost. Bank najczęściej będzie wymagał, abyś założył w nim konto bankowe, a za jego prowadzenie może naliczać opłaty. W innym przypadku będziesz musiał wyrobić kartę kredytową. Opłaty z tego tytułu również warto brać pod uwagę, analizując poszczególne oferty kredytów dla firm pod względem kosztów.

Poza tym każdy bank posiada również cennik opłat za wszelkiego rodzaju spóźnienia w spłacie raty kredytu czy przesłanie monitów.

Jak widać, na ostateczny koszt kredytu składa się kilka różnych opłat. Dlatego warto dokładnie przeanalizować każdą ofertę kredytową, aby mieć pewność, że nie przepłacamy za wybrany przez nas produkt. A jednym z najlepszych sposobów na porównanie poszczególnych kredytów jest skorzystanie z Rankingu Kredytów dla Firm.