kredyt firmowy

Prowadzisz firmę i czasami brakuje Ci środków na finansowanie bieżącej działalności? Z pomocą przychodzi Ci linia kredytowa, z której możesz skorzystać, gdy tylko zajdzie taka potrzeba. Przyjrzyjmy się zatem, na czym polega ta bankowa usługa.

Na czym polega linia kredytowa?

Linia kredytowa to popularny sposób finansowania działalności firmy (więcej informacji na temat tego jak działa linia kredytowa, przeczytasz także tutaj). Pozwala ona na dostęp do dodatkowej gotówki, gdy tylko zajdzie taka potrzeba. Co ważne, takie dodatkowe środki można przeznaczyć na dowolny cel. Można z nich zarówno opłacić dostawców, jak i pracowników firmy. Pozwolą one na zapłacenie podatków, nawet gdy wciąż czekasz na przelew od kontrahenta. Poza tym linia kredytowa sprawdzi się w nagłych przypadkach: gdy popsuje Ci się firmowy sprzęt lub nadarzy się wyjątkowa okazja, aby zamówić towar z dodatkowym rabatem. Dzięki linii kredytowej masz natychmiastowy dostęp do środków, nawet gdy nie masz odpowiednich oszczędności, a firmowe konto świeci pustkami w oczekiwaniu na zapłatę od kontrahenta.

Jak korzystać z linii kredytowej?

W ramach linii kredytowej bank przyznaje Ci dodatkowe środki, które zostają przypisane do twojego rachunku firmowego (zobacz jakie są rodzaje rachunków firmowych). W ten sposób saldo na Twoim koncie zwiększa się o przyznany limit, który możesz wykorzystać w dowolnym monecie, w dowolny sposób. Jeśli masz taką potrzebę, możesz od razu wydać wszystkie środki na bieżącą działalność firm. Możesz jednak trzymać te środki na jakieś specjalne okazje lub na tzw. czarną godzinę. W takim przypadku, gdy zależy Ci na czasie, nie musisz zawracać sobie głowy załatwianiem kredytu dla firmy. Zamiast tego możesz po prostu błyskawicznie sięgnąć po środki w ramach linie kredytowej.

Linia kredytowa jest o tyle korzystnym rozwiązaniem, że płacisz za nią, gdy z niej korzystasz. Jeśli sięgniesz po część środków, zapłacisz odsetki tylko od kwoty, jaką wykorzystałeś. A jeśli przez jakiś czas nie ruszasz w ogóle linii kredytowej, to za nią nie płacisz.

Dodatkowo linia kredytowa ma charakter odnawialny. Jeśli zużyjesz część lub całość limitu, po czym oddasz zadłużenie, linia odnowi się, a Ty ponownie będziesz mógł skorzystać z przyznanych środków. I to nawet w tym samym dniu, w którym spłaciłeś zobowiązanie.

Kto możesz skorzystać linie kredytowej?

Można powiedzieć, że linia kredytowa to rozwiązanie dla każdego przedsiębiorcy. Oczywiście poszczególne banki stawiają własne warunki, od których uzależniają przyznanie takiej linii kredytowej. Również wysokość dostępnych środków będzie różna w zależności banku oraz potrzeb i możliwości przedsiębiorcy.

Warto również pamiętać, że o linię kredytową mogą wnioskować przede wszystkim przedsiębiorcy, którzy już od jakiegoś czasu prowadzą działalność gospodarczą. Czasem wystarczy 6 miesięcy, ale w niektórych bankach firmę trzeba prowadzić przynajmniej przez rok, aby otrzymać linię kredytową. Oczywiście, im dłużej masz firmę, tym masz większe szanse na uzyskanie linii kredytowej.

Z kolei wielkość linii kredytowej to wypadkowa kilku czynników. Są to m.in.:

• aktywa, jakie posiada firma,
• wysokość dochodów, przychodów lub obrotów firmy,
• inne zobowiązania firmy, w tym wobec ZUS-u i urzędu skarbowego.

Biorąc to pod uwagę, firma może liczyć na linię kredytową w wysokości od 15 000 do 500 000 zł. Warto przy tym zaznaczyć, że większa kwota będzie zazwyczaj wymagała zastosowania dodatkowego zabezpieczenia (więcej informacji o zabezpieczeniach kredytu znajdziesz w tym artykule).

Jaki jest koszt linii kredytowej?

Linia kredytowa ma wiele zalet. Jednak zanim skontaktujesz się z bankiem w celu jej uruchomienia, przeanalizuj koszty, jakie się z nią wiążą. Wprawdzie za linię kredytową zapłacisz tylko wtedy, gdy faktycznie będziesz z niej korzystał, ale nie oznacza to, że kwestię kosztów możesz zbagatelizować. W końcu biorąc linię kredytową, musisz liczyć się z tym, że wykorzystasz ją w całości.

Jeśli chodzi o koszt linii kredytowej, to liczą się przede wszystkim dwie opłaty:

• opłata za przyznanie linii kredytowej,
• oprocentowanie.

Opłata za przyznanie linii kredytowej to zazwyczaj 2% przyznanego limitu. Jednak większość banku ustanawia również opłatę minimalną, np. 200 zł. Poza tym podobna prowizja może pojawić się, gdy zechcesz wydłużyć okres korzystania z linii kredytowej oraz zwiększyć lub zmniejszyć jej wysokość.

Kwestia oprocentowania linii kredytowej jest nieco bardziej skomplikowana. Przede wszystkim dlatego, że oprocentowanie zależy od dwóch czynników. Jednym z nich jest stawka WIBOR 1M, a drugim marża banku, która wynosi 4-8% wartości linii kredytowej. Pamiętaj jednak, że wysokość marży możesz negocjować. Jeśli linia kredytowa jest dosyć wysoka, a Twoja firma ma świetną zdolność kredytową i ugruntowaną pozycję na rynku, warto powalczyć o lepsze warunki kredytowe.

➡ Starasz się o kredyt dla firm? Sprawdź, jaki będzie jego koszt.

Linia kredytowa oferowana jest przez większość banków. Możesz zapytać o nią w placówce, w której prowadzisz konto firmowe. Warto jednak zajrzeć do Rankingu Kredytów dla Firmy, by znaleźć najbardziej korzystne rozwiązanie dla swojego przedsiębiorstwa.

Większość przedsiębiorców doskonale zdaje sobie sprawę, że kredyt dla firm to często najlepsze rozwiązanie, aby sfinansować niezbędne wydatki. I to bez względu na to, czy mówimy o firmowych inwestycjach, czy kosztach bieżącej działalności przedsiębiorców. Jednak wybierając kredyt dla firm, należy dokładnie przyjrzeć się kosztom, jakie się z nim wiążą. Poniżej omawiamy, jakie czynniki wpływają na ostateczną cenę kredytu dla firm.

Kredyt dla firm – dlaczego warto się o niego ubiegać?

Bez względu na to, czy dopiero rozkręcamy firmę, czy też chcemy rozwinąć już istniejące przedsiębiorstwo, kredyt stanowi niezastąpione źródło finansowania.

W zależności od rodzaju kredytu dla firm, który uzyskamy, możemy przeznaczyć go na różne wydatki. W przypadku kredytu obrotowego może być to zakup towaru, opłacenie pracowników czy rozliczenia podatkowe. Z kolei w ramach kredytu inwestycyjnego będzie to np. zakup samochodów czy maszyn lub modernizacja firmy.

Jednak bez względu na to, jaki kredyt dla firmy zaciągniemy, trzeba będzie go spłacić.
A co ważne, poza samą kwotą kredytu, do banku będziemy musieli oddać też dodatkowe opłaty, które stanowią koszt kredytu.

➡ Planujesz założyć firmę? Dowiedź się, jak możesz dostać kredyt dla nowej firmy.

Jakie opłaty składają się na koszt kredytu?

Ostateczny koszt kredytu zależy od kilku opłat, jakie nalicza bank. Są to przede wszystkim:

• oprocentowanie kredytu dla firm,
• prowizje,
• opłaty na ubezpieczenie.

Wysokość poszczególnych opłat zależy zarówno od banku, jak i innych czynników. Należą do nich chociażby wysokość kredytu, długość okresu kredytowania, czy ewentualne zabezpieczenie kredytu. Przyjrzyjmy się jednak bliżej każdej z opłat, jakie bank nalicza w przypadku kredytu dla firmy.

Kredyt dla firm – wysokość oprocentowania

Jedną z najważniejszych kwestii, jakie powinniśmy sprawdzić biorąc kredyt dla firm, jest oprocentowanie. Jest to główna opłata, od której zależy ostateczny koszy takiego finansowania. Porównując oprocentowanie poszczególnych kredytów, powinniśmy pamiętać, że jest ono na ogół podawane w skali roku. Poza tym wysokość oprocentowania kredytu nie może być wyższa niż czterokrotność stopy lombardowej, która określana jest przez Narodowy Bank Polski.

Warto także zdawać sobie sprawę, że łatwo dostępne kredyty dla firm na niewysokie kwoty, są zazwyczaj wyżej oprocentowane niż duże kredyty, zaciągane na wiele lat. Tym samym ten pierwszy rodzaj kredytu będzie odpowiednio droższy.

> Zobacz także jakie są możliwe zabezpieczenia kredytów firmowych.

Kredyt dla firm – wysokość prowizji

Udzielając kredytu dla firm, bank zazwyczaj nalicza prowizje. Jedną
z najpopularniejszych jest prowizja za przyznanie kredytu, ale możemy spotkać się również z prowizją za samo rozpatrzenie wniosku kredytowego. W tym drugim przypadku prowizję będziemy musieli zapłacić bez względu na to, czy ostatecznie otrzymamy kredyt w danym banku, czy nie. Warto jednak zauważyć, że wiele banków rezygnuje z pobierania prowizji za rozpatrzenie wniosku.

Co ciekawe, prowizja jest rodzajem opłaty, którą możemy z bankiem negocjować. Jeśli mamy odpowiednią zdolność i historię kredytową, a do tego posiadamy stosowne zabezpieczenia, to nie powinniśmy mieć problemów z uzyskaniem kredytu dla firmy
w żadnym banku. W takiej sytuacji możemy potraktować to jako naszą kartę przetargową, dzięki której bank naliczy nam mniejszą prowizję.

Poza tym w przypadku prowizji warto pamiętać, że możemy opłacić ją na dwa sposoby. Możemy po prostu zapłacić bankowi kwotę prowizji lub możemy doliczyć jej wysokość do kredytu. W tym drugim przypadku prowizję będziemy spłacać wraz ze spłatą kredytu. To dobre rozwiązanie dla firm, które nie dysponują gotówką, która pozwoliłaby im na opłacenie prowizji. Jednak wadą tego rozwiązania jest to, że od prowizji również zostaną naliczone odsetki, przez co będzie ona nieco wyższa. Przełoży się to również na wyższy koszt całego kredytu.

➡ Nie wiesz, ile każdego miesiąca wydasz na kredyt? Sprawdź, jak obliczyć ratę kredytu dla firm.

Kredyt dla firm – wysokość opłaty na ubezpieczenie

Kolejną opłatą, którą bank nalicza przy udzielaniu kredytu dla firm, jest opłata za ubezpieczenie. Wprawdzie nie każdy kredyt dla firm będzie wiązał się z koniecznością wykupu ubezpieczenia, ale warto to sprawdzić jeszcze przed złożeniem wniosku do banku. Takie ubezpieczenie to rodzaj zabezpieczenia kredytu, a banki nalegają na nie przede wszystkim w przypadku dużych kwot kredytu. Jednak bardzo często wykupienie ubezpieczenia kredytu pozwoli nam na wynegocjowanie nieco niższej prowizji za uzyskanie kredytu dla firmy.

Kredyt dla firm – inne opłaty

Tak naprawdę uzyskanie kredytu dla firm może wiązać się jeszcze innymi opłatami, które jednak nie będą wyrażone wprost. Bank najczęściej będzie wymagał, abyś założył w nim konto bankowe, a za jego prowadzenie może naliczać opłaty. W innym przypadku będziesz musiał wyrobić kartę kredytową. Opłaty z tego tytułu również warto brać pod uwagę, analizując poszczególne oferty kredytów dla firm pod względem kosztów.

Poza tym każdy bank posiada również cennik opłat za wszelkiego rodzaju spóźnienia w spłacie raty kredytu czy przesłanie monitów.

Jak widać, na ostateczny koszt kredytu składa się kilka różnych opłat. Dlatego warto dokładnie przeanalizować każdą ofertę kredytową, aby mieć pewność, że nie przepłacamy za wybrany przez nas produkt. A jednym z najlepszych sposobów na porównanie poszczególnych kredytów jest skorzystanie z Rankingu Kredytów dla Firm.

Kredyt dla firm, jak każde inne zobowiązanie trzeba spłacić. A jedną z najpopularniejszych form spłaty kredytu dla firm jest podzielenie pożyczonej kwoty na comiesięczne raty. Jednak musimy pamiętać, że poza spłatą samego kredytu dochodzą do tego jeszcze dodatkowe koszty, takie jak odsetki czy prowizje. Z tego względu obliczenie raty kredytu dla firm nie jest takie proste. Nie znaczy to jednak, że nie mamy na to sposobu. Sprawdźmy zatem, jak możemy poznać wysokość rat kredytowych, jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania.

Co składa się na ratę kredytu dla firm?

Decydując się na zaciągnięcie kredytu, zastanawiamy się, jaka będzie wysokość rat, które co miesiąc będziemy musieli spłacać. Wszak nie możemy pozwolić sobie, aby taka kwota stanowiła zbyt duże obciążenie dla budżetu. Dlatego też to od wysokości raty zależy, na jaką wysokość kredytu się ostatecznie zdecydujemy i jak długi będzie okres kredytowania pożyczonej kwoty. Stąd tak bardzo zależy nam na obliczeniu raty kredytu, jeszcze zanim złożymy wniosek o kredyt.

Jednak najpierw warto uświadomić sobie, z czego taka rata kredytu się składa. Otóż składają się na nią dwa rodzaje opłat. Z jednej strony jest to tzw. rata kapitałowa, czyli część kwoty, jaką pożyczyliśmy od banku lub innej instytucji finansowej. Drugą część raty stanowi tzw. rata odsetkowa, czyli opłata, wynikająca z odsetek, jakie kredytodawca nalicza za to, że udzielił nam kredytu. Obie te części wspólnie tworzą ratę kredytu, jaką co miesiąc oddajemy do banku.

Co jednak istotne, comiesięczna rata składa się z powyżej opisanych części w nierównych proporcjach.

Rata kredytu – rodzaje

Kredyt możemy spłacać w ratach na dwa podstawowe sposoby: z wykorzystaniem rat równych lub rat malejących. Jaka jest między nimi różnica?

Zacznijmy od rat równych. Nazywa się je także ratami stałymi lub annuitetem. Raty równe polegają na tym, że co miesiąc oddajesz bankowi taką samą kwotę przez cały okres kredytowania. Jednak skład takiej raty praktycznie co miesiąc się zmienia. Wynika to z tego, że na początku spłaty kredytu oddajesz do banku przede wszystkim ratę odsetkową, a część kapitałowa jest stosunkowo niewielka. Jednak z każdym miesiącem ta proporcja ulega zmianie. Z każdą ratą część kapitałowa rośnie, a część odsetkowa maleje. Jednak z punktu widzenia naszego comiesięcznego budżetu nie stanowi to większej różnicy, ponieważ na konto banku zawsze przelewamy taką samą kwotę.

W przeciwieństwie do tego rata malejąca, jak sama nazwa wskazuje, z czasem staje się coraz mniejsza. Na początku wysokość takiej raty jest wyższa niż w przypadku rat równych. Natomiast na koniec okresu kredytowania wysokość raty malejącej jest tylko niewiele wyższa od części kapitałowej. Wiele osób rezygnuje z tego rozwiązania właśnie ze względu na to, że początkowo rata kredytu jest dość wysoka. Jednak w ogólnym rozrachunku ten rodzaj spłaty kredytu jest tańszy od przypadku z ratami równymi, jeśli kwota kredytu i okres kredytowania są takie same w obu przypadkach.

Co wypływa na wysokość raty kredytu?

Na wysokość raty kredytu wpływa kilka czynników. Do najważniejszych z nich należy oczywiście kwota kredytu i okres kredytowania. Im wyższa kwota i krótszy okres spłaty, tym rata będzie wyższa. Jednak im bardziej wydłużymy okres spłaty kredytu, tym rata, którą co miesiąc musimy oddawać bankowi, będzie mniejsza.

Poza tym wysokość raty kredytu zależy od oprocentowania kredytu. Im jest ono niższe, tym mniejsza będzie także rata.

> Prowadzisz małą firmę? Zapoznaj się również z mikrofaktoringiem.

Jak oblicza się ratę kredytu?

Obliczenie raty kredytu nie jest najłatwiejsze, jeśli chcemy zrobić to ręcznie. Jak wygląda to w przypadku rat równych? Przede wszystkim musimy rozwiązać poniższe równanie:

Rata równa = S * q^n * (q-1)/(q^n-1), gdzie:

• S – kwota kredytu
• n – liczba rat
• q – współczynnik równy 1 + (r/m)
• q^n – czyli „q” do potęgi „n”
• r – oprocentowanie
• m – liczba rat w okresie, w którym obowiązuje oprocentowanie „r” (zazwyczaj będzie to 12, ponieważ banki podają oprocentowanie w skali roku).

W tym miejscu warto zwrócić uwagę na S, czyli kwotę kredytu. Nie zawsze jest ona jednoznaczna z sumą, którą pożyczamy. Często bank do kwoty kredytu dolicza swoją prowizję i inne opłaty związane z otrzymaniem kredytu, jeśli nie jesteśmy w stanie zapłacić ich z własnych oszczędności.

➡ Niedawno założyłeś firmę i szukasz dla niej kredytu? Sprawdź nasz artykuł o kredytach dla nowych firm.

Obliczenie raty równej nie jest najłatwiej, jednak spraw z ratami malejącymi jest jeszcze bardziej skomplikowana. Czy oznacza to, że wysokość raty kredytu może poznać tylko matematyk? Oczywiście, że nie! W tym celu wystarczy skorzystać z wirtualnych kalkulatorów, jakie znajdują się m.in. na stronach internetowych większości banków. Jak tylko uzupełnimy je o niezbędne dane, poznamy w przybliżeniu wysokość raty kredytowej. Wprawdzie nie będzie ona idealnie odpowiadać rzeczywistości, jednak da nam pojęcie o tym, z jakim zobowiązaniem będziemy się musieli co miesiąc liczyć. A dzięki temu będziemy mogli lepiej dobrać takie parametry kredyt jak kwota czy długość okresu spłaty zobowiązania.

> Zapoznaj sie także z naszą recenzje kredytu dla firm w Citi Bank.

Założenie nowej firmy wiąże się z wieloma wydatkami i inwestycjami. Wprawdzie część środków możemy pozyskać z dotacji, jednak często okazuje się, że nie są one wystarczające. W takim przypadku z pomocą przychodzą banki. Tylko czy nowe firmy mają szanse na uzyskanie kredytu firmowego?

Środki na rozwój firmy – skąd je wziąć?

Obecnie istnieje wiele programów, z których mogą skorzystać przedsiębiorcy, którzy dopiero zakładają firmę. Jednak wszelkiego rodzaju dofinansowania mają swoje limity i nie zawsze pozyskane w ten sposób fundusze wystarczają na prowadzoną przez nas działalność.

Również nasze oszczędności mogą ulec wyczerpaniu, zanim uda nam się pozyskać stałych klientów i wypracować płynność finansową. Firmy, które na rynku funkcjonują od dłuższego czasu, zawsze mogą liczyć na uzyskanie kredytu dla firm. Z kolei nowe przedsiębiorstwa jeszcze do niedawna miały z tym kłopot. Na szczęście coraz więcej banków decyduje się na wprowadzenie do swojej oferty kredytu dla nowej firmy.

Bankowy kredyt nie dla nowej firmy

Na czym polega problem z uzyskaniem kredytu firmowego przez nową firmę? Przede wszystkim na tym, że bank wymaga od takich przedsiębiorców wykazania stałych dochodów na przykład za poprzedni rok lub odpowiedniego zabezpieczenia w postaci majątku firmy. Tylko że przedsiębiorca, który ledwo co założył firmę, nie jest w stanie tego zapewnić. W efekcie nie spełniał wymogów banku i o kredycie musiał zapomnieć.

Jednak z czasem banki zaczęły dostrzegać potencjał w nowo zakładanych firmach, przez co coraz więcej instytucji bankowych decyduje się na współpracę z przedsiębiorcami, którzy na rynku działają krócej niż rok.

> Sprawdź naszą recenzję kredytu dla firm od Citi Bank.

Skąd wziąć kredyt dla nowych firm?

Wiele banków powoli otwiera się na udzielanie kredytów dla nowych firm, ale najkorzystniej będzie skorzystać z oferty banku, który specjalizuje się we współpracy z przedsiębiorcami. Dzięki temu będzie on w stanie realnie oszacować naszą sytuację, dzięki czemu mamy szanse na uzyskanie kredytu dla nowych firm, który faktycznie odpowie na nasze potrzeby.
Banki, które oferują kredyty dla nowych firm, najczęściej określają je mianem „Kredytów na start”. Jeśli natrafisz na bank z taką ofertą, na pewno warto bliżej jej się przyjrzeć.

> Zobacz jakie są koszty kredytów dla firm.

Na czym polega kredyt dla nowych firm?

Przede wszystkim kredyt dla nowych firm oznacza, że mogą z niego skorzystać przedsiębiorcy, którzy działają na rynku krócej niż roku lub dopiero planują założyć własną działalność. W zależności od banku możemy liczyć na dofinansowanie w kwocie nawet do 350 000 zł, choć bank dokładnie przyjrzy się naszej historii i zdolności kredytowej, i na tej podstawie ustali wysokość kredytu. Taki kredyt dla nowych firm spłacimy nawet w 60 comiesięcznych ratach. Wszystko jednak zależy od oferty konkretnego banku. Z tego względu warto na bieżąco śledzić Rankingi Kredytów dla Firm, w których możesz porównać oferty poszczególnych kredytodawców.

Najważniejsze w przypadku kredytów dla nowych firm jest to, że nie ma znaczenia, jak długo działamy na rynku. Przynajmniej tak wygląda to w części banków, które udzielają kredytów dla nowych firm. Wciąż jednak możemy natknąć się na kredytodawców, którzy jednak będą woleli unikać zupełnie nowych firm i kredyt przyznają tylko tym przedsiębiorcom, którzy na rynku działają już od co najmniej kilku miesięcy. Jednak i tak jest to lepsza sytuacja, niż gdybyśmy musieli prowadzić działalność przynajmniej rok, zanim moglibyśmy złożyć wniosek o kredyt.

Jeśli nie kredyt dla nowych firm, to co?

Możliwość uzyskania kredyt dla nowej firmy niejednemu przedsiębiorcy pozwoliła na dynamiczny rozwój już od pierwszego miesiąca prowadzonej działalności. Jednak nie każdy właściciel firmy chce od początku się zadłużać w banku. Skąd w takiej sytuacji można uzyskać dodatkowe środki?

Faktem jest, że rosnąca dostępność kredytów dla nowych firm sprawia, że czasem sięgamy po taki rodzaj dofinansowania, nawet gdy nie jest nam on do końca potrzebny. W niektórych przypadkach na początku prowadzenia działalności może nam w zupełności wystarczyć karta kredytowa, z której będziemy korzystać, gdy zajdzie taka potrzeba.
Jeszcze innym rozwiązaniem jest faktoring, czyli usługa finansowania faktur. Jest to bardzo dobra alternatywa dla kredytów dla nowych firm, przede wszystkim z tego względu, że jest ona o wiele bardziej dostępna.

> Zobacz nasz artykuł na temat faktoringu cichego i jawnego.

Prowadzenie działalności gospodarczej, zwłaszcza na początku wiąże się ze sporymi wydatkami. Na szczęście obecnie istnieje wiele sposobów na zapewnienie sobie płynności finansowej. To, z której z nich skorzystasz, powinno zależeć przede wszystkim od Twoich potrzeb. Najważniejsze jednak, że banki i inne instytucje finansowe dostrzegają potencjał w nowych firmach i coraz częściej nie robią problemów przy udzielaniu kredytów dla nowych firm.