Czy wiesz, co może zrobić przedsiębiorca, gdy bank nie najlepiej ocenia jego szanse na przyznanie kredytu? Może oczywiście odłożyć planowane inwestycje czy też poszukać alternatywnych źródeł ich finansowania. Jest jednak jeszcze inne wyjście, które sprawi, że bank spojrzy na wnioskodawcę bardziej przychylnym okiem. Mowa oczywiście o zabezpieczeniu kredytu firmowego. Przyjrzyjmy się bliżej, na czym polega takie rozwiązanie.
Zabezpieczenie kredytu dla firm – na czym polega?
Zabezpieczenie kredytu dla firmy to pewnego rodzaju gwarancja, jaką bank otrzymuje
od kredytobiorcy. W ten sposób bank ponosi mniejsze ryzyko tego, że nie odzyska pożyczonych przedsiębiorcy środków, gdyby ten nie był w stanie spłacać kredytu. Dzięki temu rozwiązaniu banki chętniej udzielają kredytów dla firm, nawet gdy początkowo nie najlepiej oceniali sytuację finansową danej firmy.
➡ Szukasz kredytu dla firm? Sprawdź oferty najlepszych banków w Rankingu Kredytów Firmowych.
Kredyt dla firmy – jakie ryzyko ponosi bank?
Starając się o kredyt dla firm, rzadko kiedy myślimy o drugiej strony umowy kredytowej, czyli o banku. Zazwyczaj przedsiębiorcy patrzą gównie na własne potrzeby. Planują wziąć kredyt firmowy, ponieważ chcą przeprowadzić niezbędne inwestycje lub poprawić płynność finansową swojej firmy (o tym, jak robić to skutecznie możesz przeczytać
w artykule „Jak poprawić płynność finansową przedsiębiorstwa”). Natomiast bank musi sprawdzić, na ile ryzykowne będzie udzielenie kredytu danej firmie. A kiedy to ryzyko jest zbyt wysokie, po prostu odrzuca wniosek kredytowy. Tak dzieje się w przypadku przedsiębiorstw, których zdolność czy wiarygodność kredytowa budzi zastrzeżenia banku.
Poza tym, czasami analiza banku pokazuje, że kwota, o jaką wnioskuje firma, jest zbyt duża. W takich przypadkach bank chętnie udzieliłby kredytu przedsiębiorcy, ale w mniejszej kwocie. Takie rozwiązanie może się jednak okazać niewystarczające. Szczególnie gdy plany inwestycyjne są dość spore, a firma nie ma własnych oszczędności, aby pokryć różnicę pomiędzy potrzebnymi środkami a proponowanym przez bank finansowaniem. Powstaje wówczas impas, ponieważ nie zawsze da się zmniejszyć koszty inwestycji, na przykład poprzez podzielnie jej na mniejsze etapy i rozłożenie jej w czasie.
I właśnie w takich przypadkach idealnie sprawdza się kredyt dla firm z zabezpieczeniem. Przedsiębiorca uzyskuje od banku potrzebną kwotę, a bank zmniejsza ryzyko związane z udzieleniem kredytu właśnie poprzez uzyskanie odpowiedniego zabezpieczenia.
Kredyt dla firmy – jakie rodzaje zabezpieczenia uznaje bank?
Banki uznają dwie kategorie zabezpieczeń kredytów firmowych. Mowa o zabezpieczeniach osobistych, takich jak poręczenie wekslowe, weksel in blanco czy gwarancje bankowe oraz o zabezpieczeniach rzeczowych, czyli hipotece, kaucji czy blokadzie środków na rachunku bankowym. Zresztą ta druga kategoria zabezpieczeń nazywana jest także zabezpieczeniem majątkowym.
➡ Dopiero co założyłeś firmę i nie wiesz, na jakie finansowanie możesz liczyć? Zajrzyj do naszego artykułu i przekonaj się, jak dostać kredyty dla nowych firm.
Poręczenie wekslowe
Poręczenie wekslowe to inaczej awal. Polega ono na tym, że gwarancją spłaty kredytu dla firmy staje się osoba trzecia. Gdyby przedsiębiorca, który uzyskał kredyt, nie był w stanie go spłacać, konieczność zwrotu zobowiązania przejdzie właśnie na osobę, która podpisała poręczenie wekslowe. Warto także dodać, że awal może dotyczyć zarówno części, jak i całości sumy wekslowej.
Weksel in blanco
Weksel in blanco zobowiązuje przedsiębiorcę do zapłaty określonej sumy na rzecz właściciela weksla. Na wekslu in blanco nie ma informacji ani na temat kwoty do zapłaty, ani na temat terminu, do którego należy takiej zapłaty dokonać. Z tego względu takie informacje koniecznie trzeba doprecyzować w osobnej deklaracji wekslowej. W ten sposób przedsiębiorca zabezpiecza się, że weksel in blanco zostanie wykorzystany przez bank tylko w ściśle określonych okolicznościach – na przykład, gdy przedsiębiorca będzie zalegać bankowi spłatę kilku rat kredytu.
Gwarancja bankowa
Gwarancja bankowa polega na tym, że jeden bank staje się gwarantem dla innego banku, który to udziela bankowi kredytu firmowego. Jest to częste rozwiązanie w przypadku firm, które nie mają majątku i szans na poręczenie.
> Prowadzisz firmę? Zapoznaj się również z naszą recenzją faktoringu Bibby Financial Services.
Hipoteka nieruchomości
Mechanizm hipoteki jako zabezpieczenia kredytu dla firmy jest bardzo prosty. Polega on na tym, że bank zostaje wpisany do księgi nieruchomości, która należy do przedsiębiorcy. Dopóki przedsiębiorca spłaca kredyt, pozostaje właścicielem takiej nieruchomości i może z niej korzystać.
Blokada środków na rachunku bankowym
W przypadku blokady środków na rachunku bankowym bank blokuje przedsiębiorcy dostęp do określonej kwoty, jaką ten posiada na koncie. Jeśli przedsiębiorca przestanie spłacać kredyt firmowy, bank z zablokowanych środków może zaspokoić swoje roszczenia.
➡ Nie wiesz jak zabrać się za obliczenie raty kredytu? Podpowiedź znajdziesz w tym artykule.
Kaucja
Kaucja stanowi podobne rozwiązanie do blokady środków na rachunku bankowym. Jednak w tym przypadku bank przejmuje daną sumę od przedsiębiorcy, po czym zwraca ją, gdy spłaci on cały kredyt.
Nawet jeśli zdolność kredytowa czy wiarygodność kredytowa przedsiębiorcy nie są najlepsze, zabezpieczenie pozwala na zaciągnięcie niezbędnego kredytu w potrzebnej kwocie. Poza tym zawsze można skorzystać z tego rozwiązania, aby wynegocjować z bankiem lepsze warunki kredytowania. W obu przypadkach zabezpieczenie stanowi dodatkowy argument dla banku, że warto udzielić przedsiębiorcy kredytu firmowego.