Kredyt dla firm, jak każde inne zobowiązanie trzeba spłacić. A jedną z najpopularniejszych form spłaty kredytu dla firm jest podzielenie pożyczonej kwoty na comiesięczne raty. Jednak musimy pamiętać, że poza spłatą samego kredytu dochodzą do tego jeszcze dodatkowe koszty, takie jak odsetki czy prowizje. Z tego względu obliczenie raty kredytu dla firm nie jest takie proste. Nie znaczy to jednak, że nie mamy na to sposobu. Sprawdźmy zatem, jak możemy poznać wysokość rat kredytowych, jeszcze przed zaciągnięciem zobowiązania.
Co składa się na ratę kredytu dla firm?
Decydując się na zaciągnięcie kredytu, zastanawiamy się, jaka będzie wysokość rat, które co miesiąc będziemy musieli spłacać. Wszak nie możemy pozwolić sobie, aby taka kwota stanowiła zbyt duże obciążenie dla budżetu. Dlatego też to od wysokości raty zależy, na jaką wysokość kredytu się ostatecznie zdecydujemy i jak długi będzie okres kredytowania pożyczonej kwoty. Stąd tak bardzo zależy nam na obliczeniu raty kredytu, jeszcze zanim złożymy wniosek o kredyt.
Jednak najpierw warto uświadomić sobie, z czego taka rata kredytu się składa. Otóż składają się na nią dwa rodzaje opłat. Z jednej strony jest to tzw. rata kapitałowa, czyli część kwoty, jaką pożyczyliśmy od banku lub innej instytucji finansowej. Drugą część raty stanowi tzw. rata odsetkowa, czyli opłata, wynikająca z odsetek, jakie kredytodawca nalicza za to, że udzielił nam kredytu. Obie te części wspólnie tworzą ratę kredytu, jaką co miesiąc oddajemy do banku.
Co jednak istotne, comiesięczna rata składa się z powyżej opisanych części w nierównych proporcjach.
Rata kredytu – rodzaje
Kredyt możemy spłacać w ratach na dwa podstawowe sposoby: z wykorzystaniem rat równych lub rat malejących. Jaka jest między nimi różnica?
Zacznijmy od rat równych. Nazywa się je także ratami stałymi lub annuitetem. Raty równe polegają na tym, że co miesiąc oddajesz bankowi taką samą kwotę przez cały okres kredytowania. Jednak skład takiej raty praktycznie co miesiąc się zmienia. Wynika to z tego, że na początku spłaty kredytu oddajesz do banku przede wszystkim ratę odsetkową, a część kapitałowa jest stosunkowo niewielka. Jednak z każdym miesiącem ta proporcja ulega zmianie. Z każdą ratą część kapitałowa rośnie, a część odsetkowa maleje. Jednak z punktu widzenia naszego comiesięcznego budżetu nie stanowi to większej różnicy, ponieważ na konto banku zawsze przelewamy taką samą kwotę.
W przeciwieństwie do tego rata malejąca, jak sama nazwa wskazuje, z czasem staje się coraz mniejsza. Na początku wysokość takiej raty jest wyższa niż w przypadku rat równych. Natomiast na koniec okresu kredytowania wysokość raty malejącej jest tylko niewiele wyższa od części kapitałowej. Wiele osób rezygnuje z tego rozwiązania właśnie ze względu na to, że początkowo rata kredytu jest dość wysoka. Jednak w ogólnym rozrachunku ten rodzaj spłaty kredytu jest tańszy od przypadku z ratami równymi, jeśli kwota kredytu i okres kredytowania są takie same w obu przypadkach.
Co wypływa na wysokość raty kredytu?
Na wysokość raty kredytu wpływa kilka czynników. Do najważniejszych z nich należy oczywiście kwota kredytu i okres kredytowania. Im wyższa kwota i krótszy okres spłaty, tym rata będzie wyższa. Jednak im bardziej wydłużymy okres spłaty kredytu, tym rata, którą co miesiąc musimy oddawać bankowi, będzie mniejsza.
Poza tym wysokość raty kredytu zależy od oprocentowania kredytu. Im jest ono niższe, tym mniejsza będzie także rata.
> Prowadzisz małą firmę? Zapoznaj się również z mikrofaktoringiem.
Jak oblicza się ratę kredytu?
Obliczenie raty kredytu nie jest najłatwiejsze, jeśli chcemy zrobić to ręcznie. Jak wygląda to w przypadku rat równych? Przede wszystkim musimy rozwiązać poniższe równanie:
Rata równa = S * q^n * (q-1)/(q^n-1), gdzie:
- S – kwota kredytu
- n – liczba rat
- q – współczynnik równy 1 + (r/m)
- q^n – czyli „q” do potęgi „n”
- r – oprocentowanie
- m – liczba rat w okresie, w którym obowiązuje oprocentowanie „r” (zazwyczaj będzie to 12, ponieważ banki podają oprocentowanie w skali roku).
W tym miejscu warto zwrócić uwagę na S, czyli kwotę kredytu. Nie zawsze jest ona jednoznaczna z sumą, którą pożyczamy. Często bank do kwoty kredytu dolicza swoją prowizję i inne opłaty związane z otrzymaniem kredytu, jeśli nie jesteśmy w stanie zapłacić ich z własnych oszczędności.
➡ Niedawno założyłeś firmę i szukasz dla niej kredytu? Sprawdź nasz artykuł o kredytach dla nowych firm.
Obliczenie raty równej nie jest najłatwiej, jednak spraw z ratami malejącymi jest jeszcze bardziej skomplikowana. Czy oznacza to, że wysokość raty kredytu może poznać tylko matematyk? Oczywiście, że nie! W tym celu wystarczy skorzystać z wirtualnych kalkulatorów, jakie znajdują się m.in. na stronach internetowych większości banków. Jak tylko uzupełnimy je o niezbędne dane, poznamy w przybliżeniu wysokość raty kredytowej. Wprawdzie nie będzie ona idealnie odpowiadać rzeczywistości, jednak da nam pojęcie o tym, z jakim zobowiązaniem będziemy się musieli co miesiąc liczyć. A dzięki temu będziemy mogli lepiej dobrać takie parametry kredyt jak kwota czy długość okresu spłaty zobowiązania.
> Zapoznaj sie także z naszą recenzje kredytu dla firm w Citi Bank.